電商巨頭“親密接觸”小額信貸

電商巨頭“親密接觸”小額信貸
京東的小貸模式是用自身的信用做擔保，從銀行獲得授信，取得授信額度的供應商，在完成對京東的送貨後，即可與京東對賬，核對無誤後，京東給銀行指令，銀行將貨款金額提前給供應商結清。待賬期規高雄汽車借款定結款日，京東將貨款(本金)還給銀行，而供應商則需要支付銀行7%的年利率。
　　這是一個以京東牽頭，通過銀行的介入，來改善供應商資金周轉率的項目，是一個銀行、商家、廠家三方共贏的項目。京東得到了銷售額、供應商提高了資金周轉率、銀行得到了貸款利息。
　　這種模式類似於阿裏巴巴之前與銀行合作的模式。2007年5月，阿裏巴巴聯高雄機車借款手建行推出信貸服務，阿裏巴巴會員可憑借在其網站上的交易信用記錄向建行申請貸款。從2007年6月起，阿裏巴巴又與工行開始合作，為阿裏巴巴和淘寶會員提供貸款服務。2009年，阿裏小額貸款業務拆分後納入阿裏巴巴集團，並為此成立了“阿裏巴巴金融”事業部，開始戰略項目獨立運作。
　　蘇寧電器集團旗下的蘇寧易購則采取“超電器化”的戰略。因此，蘇寧發展供應鏈金融服務，有利於加快開放平台建設，吸引更多非電器類供應商。蘇寧易購也是第一家擁有線上線下全流程金融服務能力的渠道商。
　　與阿裏巴巴淘寶平台的小商戶模式不同，現階段蘇寧對於商戶和產高雄小額信貸品品質有著較為嚴格的要求，廠商的規模相對較大，這使得其可能在貸款的數量上可能有所擴大。如果蘇寧按照計劃向“超電器化”方向發展，代理商、小微廠商的數量增多將使得小額信貸業務的發展前景逐漸明朗。
　　從資金來源上來看，蘇寧小貸與阿裏小貸一樣，其資金來源都不是銀行，而京東的供應鏈金融的資金來源主要是銀行。相同的是，現階段各電商的小額貸款都是面向於各自平台上的商戶，為中小微企業商戶提供便利的融資服務。
這些企業大多面對融資難的問題，尤其是最近兩年國家宏觀調控環境高雄借錢下的銀根緊縮政策使銀行貸款額度更加緊張，中小企業從銀行獲得貸款的難度越來越大。而其他的投融資機構則傾向於高科技企業之類新興產業，而民間借貸又有高成本、高風險的特點。最有經驗的阿裏巴巴，其信貸用戶比例也僅占整個中小企業規模的0.3%，對電商而言，這是一片“藍海”。
　　銀行不願意發展此類業務，主要是由於大部分中小企業的高雄免留車信貸在100萬以下，而小微企業的信貸更是在幾千元左右，貸款金額太低，且信貸次數較為頻繁，信譽度不良，管理成本太高。電商企業通過互聯網數據化運營模式，為電商平台上的中小微企業、個人創業者提供可持續性的、普惠制的電子商務金融服務，向這些無法在傳統金融渠道獲得貸款的弱勢群體提供“金額小、期限短、隨借隨還”的純信用小額貸款服務。
　　電商平台上的商戶大部分是從事銷售或流通領域的，這一領域是產業鏈條中最穩定的一環。如若電商信貸服務延伸到整個產業鏈，打通上下遊產業，再加上中小商戶電商化的趨勢，信貸服務會成為電商的一個重要的贏利點。